医保范畴外就医昂贵白领族如何补牢医保空白

病假4个月、花费4.5万元、工资由2万元降至上海最低标准。28岁沪上白领小帅由于患急性腰椎间盘突出症，医疗费用医保不予受理，健康经济双双受创，他该如何填补健康保障那一环？

小帅整个人看着乐呵呵的，半年前腰疾的阴影早已挥之而去。只是一边的女朋友不忘揶揄他一番：“别看他现在活泼，半年前可是一副熊样儿。他住5楼，那阵子说是走楼梯腰都生疼，整天大门不出二门不迈。”

时过境迁否极泰来，小帅仍然不免心有余悸。询问下得知，他居然花费了如此庞大的医疗费用，惊讶之余不免反省健康保障缺失了哪一环？

白领职业病 防不甚防

腰酸、背痛、肩颈僵硬似乎成了白领的职业病。年仅28岁的小帅就是因为常坐在电脑前加班，平时又懒得锻炼。偶尔会出现腰酸的情况，只是几天后都会自己痊愈。俗话说是好了伤疤忘了疼，小帅自然也没有放在心上。

去年国庆节后小帅又觉得腰部酸痛，当时只道是寻常，没想到几天后疼痛越发严重，最后竟然发展成每走一步就有神经被拉扯的钻心痛。意识到事态严重，小帅去了医院做了CT检查，确诊是急性腰椎间盘突出症，并且压迫大腿神经。医生建议休息几天，先进行保守的推拿治疗。

向单位请假后，小帅就在家和医院间奔波。小帅女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家乡。女友非常体贴，那阵子一直请假陪他去看病。小帅怕影响女友工作，又不想厚着脸皮麻烦未来岳父岳母，提前享受女婿待遇。顾虑再三决定回父母身边继续治疗。

医保范畴外 费用昂贵

回了老家身边24小时有人照顾，小帅安心不少，只是病情仍未见起色。再次就医，仍然是一通检查，医生为了稳妥起见依然保守治疗。经过一轮观察，去年11月底，医生决定给他做矫正手术，小帅前后在医院呆了3个星期。

尽管住院前小帅就知道治疗费用不菲，但拿到缴费清单，他还觉得后背有点凉飕飕的，只是不知是腰椎内的钢钉太凉，还是心太凉。手术、住院等费用合计4.5万元，其中仅5000元手术费用属于医疗保险范畴，报销一半；其余埋于身体的器具费用3万多元和近万元的医疗费用都不属于医疗保险范畴，需个人自行支付。

2014年新年后，小帅才回到上海继续上班，前后一共休息了4个月。在此期间，单位按照上海最低工资标准1620元发放工资，小帅不无惋惜地表示年终奖也因此大幅缩水。

腰椎间盘突出被喻为“不是癌症的癌症”，这类疾病不仅痛苦，而且花费惊人。自此小帅开始关注起了自己的健康保障。

选购商业险 防患未然

小帅每月固定工资2万元，外加项目提成和年终奖，一年往往有30多万元入账。这次生病治疗期间不仅收入骤减，医疗费用大多又不属于医保范畴，令小帅陷入收支两头紧的局面，况且他每月还有4000元的房贷。

出院时医生嘱咐小帅，他的手术很成功，短期复发概率极小，但长期都需要注重保养。考虑到以后腰病复发的风险，既然国家医疗保险不涵盖此类疾病，小帅想着自行购买商业保险填补医保留下的保障空白。这样防患于未然，即使未来再有重大疾病发生，有一份保险傍身，至少能避免经济受到重创。

综合各项因素，小帅希望购买一款囊括白领常见病的重大疾病保险，期限是长期为宜。假如能推荐几款不同保额的产品供选择那更为理想。

保险治标 锻炼治本

文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

亚健康问题困扰着很多年轻人，除了小帅遇到的腰椎间盘突出外，还有很多疾病的发病年龄近年来都有下降趋势。这与上班族工作压力较大、作息不规律、缺乏锻炼有很大关系。

如果要对小帅的情况给出理财建议，那么需要区分两部分，一是利用保险的方式，来规避疾病风险带来的经济损失，二是通过锻炼等手段降低疾病发生的可能性，从而提高身体素质，减少医疗费用的开支。

住院医疗保险先补上

先来看保险保障。小帅本身有社会医疗保险，这已经可以减少一部分医疗费用了，不过此次腰椎病发作还是让他意识到社会医疗保险的局限性，包括器材费、医疗费在内的很多开支不属于医保范畴，他不得不自费，因此也就有了购买商业医疗保险的念头。

实际上，商业保险也不是万能的，部分商业医疗保险还是会将腰椎间盘突出作为免赔责任。不过从另一个角度看，商业医疗保险毕竟提供了多一层保障。在当前各种恶性疾病、重大疾病发病率上升，同时医疗成本居高不下的情况下，商业健康保险的确可以为被保险人减轻就医负担。

建议小帅投保足额的住院医疗保险，因为这类保险对疾病的种类没有太多限制，可以同时投保一份医疗费用报销类保险和一份住院补贴型保险，前者是按照住院时的实际开支按规定比例赔付，可以弥补住院费用开支；后者则根据住院天数*每日既定保险金额进行赔付，可以弥补住院期间的工作收入损失。

特别需要注意的是，选择住院医疗费用类保险时，一定要选择“超社保”报销的产品，也就是说能对社保内、外的医疗费用都有所保障的产品，而不要选择仅能在社保范围内报销的产品。

同时，这里我们也提醒小帅，由于他已经因为腰椎间盘突出住过院，因此在投保医疗险的时候要如实告知，同时在仔细咨询保险公司，自己此次投保后，未来腰椎间盘类毛病是否在保障范围内，还是会被列为除外责任。

年轻人可选消费型重疾险

小帅提到的重大疾病保险当然也能考虑，但这类保险对疾病的界定比较严苛，主要针对人体器官出现重大问题予以保障，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，甚至还会对每种疾病的治疗方式作出规定，这些在投保前小帅都需要弄清楚，最好找个专业医生朋友解释一下，不然恐怕连保单都会看不懂。

如果小帅想要投保这类产品，可以优先考虑消费型。因为他目前还只有28岁，返还型产品因为带有一定储蓄因素，保费较高，会减少小帅平时的收入结余，消费型费率较低，可以选择保障至65岁或70岁的产品，如此一来，30万元保额一年保费支出也就2000元左右。等到35岁以后，他可以再考虑增加投保一份终身型的重大疾病保险。

强身健体，减少疾病风险

除了通过保险保障预防未来潜在的疾病风险外，我们建议小帅多花些时间在体育锻炼上，这样才是从源头控制风险。

当然，锻炼讲求科学性，加上小帅本身腰椎出现过问题，最好在医生的指导下，选择不会对腰部造成负担的运动，避免因为剧烈运动对腰部产生二次伤害。

同时，锻炼贵在坚持。一种选择是办健身会所的会员卡，年开支大约在三四千元，对小帅来说当然可以承受。好处在于器械比较专业，而且有专业教练知道，项目比较多，兼顾无氧、有氧运动。天气不好时，户外运动不得不暂定，但健身会所不会受影响。特别是健身房一般都配有游泳池，而游泳对腰部压力较轻，甚至可以减缓整个身体的压力，可以参与一些。

小帅的另一种选择是结伴锻炼。现在户外锻炼的小团队很盛行，包括慢跑、快走等等，小帅可以带上女友，找几个住得近的朋友行动起来，大家互相勉力，坚持锻炼。

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